2015年，曾任職于非洲支付巨頭Interswitch的高級工程師Tosin Eniolorunda，敏銳捕捉到時代機遇：在尼日利亞，傳統(tǒng)銀行覆蓋率不足30%，數(shù)千萬中小商戶正深陷現(xiàn)金管理的困境。彼時，尼日利亞的POS終端雖已在城市普及，但銀行系統(tǒng)僅能完成基礎交易記錄，商家既無法實時追蹤每筆訂單細節(jié)，更談不上通過數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營。這種“半截子數(shù)字化”的現(xiàn)狀，直接催生了Moniepoint的誕生。

在Moniepoint成立前，Tosin僅是一名科技創(chuàng)業(yè)者，他的咨詢公司業(yè)務聚焦于為尼日利亞銀行提供日常運營所需的軟件解決方案——斯特林銀行與聯(lián)合銀行的應用程序，便出自他與團隊（當時公司名為Team Apt）之手。直到某天，斯特林銀行的一封郵件打破了平靜：銀行決定終止合作，不再續(xù)用Team Apt的服務。作為核心客戶，銀行的退出對公司現(xiàn)金流堪稱致命打擊。

轉(zhuǎn)折出現(xiàn)在行業(yè)政策與技術浪潮的共振期：尼日利亞央行推出“代理銀行”政策，允許非銀行機構提供基礎金融服務；與此同時，POS系統(tǒng)與數(shù)字支付平臺加速興起，推動金融服務向更廣泛群體滲透，連偏遠農(nóng)村居民也能便捷觸達。2019年，Team Apt獲得代理銀行許可證，隨即敏銳把握契機，在全國構建起龐大的POS機網(wǎng)絡。這種“毛細血管式”的深度布局，在2023年尼日利亞貨幣短缺危機中展現(xiàn)出關鍵價值，Moniepoint的代理點承擔了全國70%的現(xiàn)金存取業(yè)務，成為民眾金融生活的“生命線”。

來源：Moniepoint Verve Debit Card

2021年，公司正式更名為Moniepoint，標志著從支付服務商向綜合金融平臺的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。此后，平臺業(yè)務進入指數(shù)級增長階段：2023年處理交易達52億筆，總金額突破1500億美元；2024年初，已為230萬家使用其支付終端的企業(yè)提供服務；如今每月處理交易超170億美元，服務客戶規(guī)模達1000萬，其中60%是從未接觸過傳統(tǒng)銀行服務的小微企業(yè)主。2024年10月，隨著C輪6000萬美元融資完成，Moniepoint估值突破10億美元，躋身非洲第八家獨角獸企業(yè)行列。

在非洲大陸，數(shù)以億計的小商販、創(chuàng)業(yè)者與農(nóng)民曾被傳統(tǒng)金融體系擋在門外，他們沒有繁復的財務報表，缺乏可抵押的資產(chǎn)，甚至沒有固定住址。非正規(guī)經(jīng)濟中的企業(yè)往往難以獲得銀行服務，只因它們不符合傳統(tǒng)金融機構的服務要求。但今天，一部智能手機正為他們打開金融世界的大門。

尼日利亞街頭的雜貨店主、集市里的手藝人、偏遠村莊的農(nóng)民…… 這些曾被銀行忽略的人們，正通過 Moniepoint 打造的指尖金融生態(tài)，第一次擁有了專屬的 “數(shù)字銀行賬戶”。Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術官 Felix Ike 表示：非洲 83% 的經(jīng)濟活動屬于非正規(guī)領域，而 Moniepoint 借助科技打破了這一壁壘：無需大量文件，僅憑一部智能手機，就能完成支付、收款乃至貸款。在這里，30% 的小企業(yè)主人生中首次獲得信貸支持，更多人則發(fā)現(xiàn)，能獲得的授信額度是傳統(tǒng)銀行的 3 倍之多。這一改變意義顯著：開放信貸和貸款渠道，可提高此前銀行服務不足的中小企業(yè)的信譽與增長動力，而金融包容性的擴大將產(chǎn)生滾雪球效應，進而促進地方經(jīng)濟發(fā)展、提升國家 GDP，增強尼日利亞的創(chuàng)業(yè)活力。

Felix Ike，Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席技術官

在電力不穩(wěn)定、網(wǎng)絡時常中斷的非洲鄉(xiāng)鎮(zhèn)，Moniepoint 搭建的混合云架構保障了交易的順暢進行。Google Cloud 的高性能計算與本地化部署相結合，將原本需要 8 小時的流程縮短至 10 分鐘。當同行還在為信號問題困擾時，Moniepoint 的代理網(wǎng)絡已將 POS 機、虛擬賬戶和小額貸款帶入最偏遠的社區(qū)。每月超 10 億筆交易的背后，是科技對現(xiàn)實條件的有效適配：沒有光纜，就采用低延遲傳輸；沒有銀行網(wǎng)點，就將金融服務融入手機應用。

Moniepoint 聯(lián)合創(chuàng)始人Felix Ike 指出：Moniepoint 產(chǎn)品和服務的便捷性，不僅釋放了消費者的消費能力、振興了經(jīng)濟，還有助于規(guī)范銀行服務不足的商業(yè)格局。 90% 的尼日利亞企業(yè)還在非正規(guī)經(jīng)濟中艱難發(fā)展時，Moniepoint 已經(jīng)開始使用數(shù)字支付實現(xiàn)彎道超車。每一筆即時到賬的貨款，每一筆無需抵押的貸款，都在改變非洲經(jīng)濟的運行模式，在Moniepoint并不存在 “銀行服務不足” 的問題，只存在 “尚未被科技挖掘的潛力”，每一個普通人都有資格有能力使用金融服務。

Moniepoint 官網(wǎng)

在 Moniepoint 的發(fā)展歷程中，一套獨特的 4M 框架發(fā)揮著關鍵作用。它不僅塑造了公司的工作文化，更成為支撐企業(yè)持續(xù)前行的內(nèi)在動力，也是其能夠從眾多創(chuàng)業(yè)公司中脫穎而出、成長為獨角獸企業(yè)的重要原因。

第一點是Meaning。在 Moniepoint，這種意義感體現(xiàn)在每一個項目、每一次服務中。員工們并非閉門造車，而是深入市場一線，走進卡諾的集市、伊科羅杜的小巷，實地觀察小商販的收付款方式，傾聽農(nóng)戶對貸款的實際需求。正如一位員工所說：“剛入職的幾個月，我跑遍了大半個尼日利亞，回來后再編寫代碼，每一個字符都清楚地知道要為誰服務。”當 59 萬多家企業(yè)因他們的努力而運轉(zhuǎn)得更加順暢，當受助者發(fā)來真誠的感謝信息時，團隊里的每個人都能切實感受到自己工作的意義。這種意義感，成為員工在面對困難和挑戰(zhàn)時，堅持下去的重要支撐。

Moniepoint.com

第二點是Membership，這意味著Moniepoint 有著清晰的團隊定位“這里不是家庭，是戰(zhàn)隊”。在團隊中，沒有不重要的角色，每個人都如同精密機器上的齒輪，雖職責不同，卻缺一不可。工程師編寫的代碼、客服解答的疑問、市場策劃的方案，都圍繞著公司的共同目標發(fā)力。這種強烈的歸屬感不僅存在于公司內(nèi)部，還延伸到了外部。街頭的 POS 代理、使用 Moniepoint 進行支付的顧客，都對其有著高度的認可與支持。這種內(nèi)外呼應的良好氛圍，讓每一位團隊成員都能感受到，自己并非孤軍奮戰(zhàn)，而是置身于一個充滿合力的集體之中。

第三點是Master，這表示Moniepoint 團隊的專業(yè)能力，非洲市場存在諸多獨特的挑戰(zhàn)，比如在網(wǎng)絡不穩(wěn)定的村莊保障 POS 機的秒速到賬，為不熟悉銀行流程的小商販設計簡潔易懂的貸款步驟等。面對這些挑戰(zhàn)，團隊成員不斷鉆研、反復打磨，從 “會做” 逐步提升到 “做好”“做精”。無論是設計流暢的 POS 轉(zhuǎn)賬功能，還是搭建穩(wěn)定的支付系統(tǒng)，每個領域的員工都在深耕細作，力求成為行業(yè)內(nèi)的行家。這種對專業(yè)的極致追求，為公司的創(chuàng)新發(fā)展提供了堅實的技術與能力支撐。

最后是Money，非常俗氣但又十分有效，Moniepoint 認為合理的報酬是對員工價值的認可。公司確保員工能獲得與自身付出相匹配的報酬，讓他們通過努力工作，能夠改善家庭生活，安心追求個人愛好，無需為基本生活瑣事過度擔憂。這種對員工物質(zhì)需求的關注，讓團隊成員能夠更專注地投入工作，形成良性循環(huán)。

這四個“M”相互關聯(lián)、相互支撐，共同構成了 Moniepoint 獨特的文化體系。它讓工作不再是單純的謀生手段，而是成為一場充滿意義、有伙伴同行、能實現(xiàn)自我提升且能獲得合理回報的事業(yè)，為公司的持續(xù)發(fā)展注入了源源不斷的活力。

Moniepoint 首席運營官 Pawel Swiatek 曾向《非洲商業(yè)》雜志表示，“我們正處于非洲金融科技領域的巨大機遇時刻”，但在不斷擴張和發(fā)展的進程中，該公司也面臨著不少難題與挑戰(zhàn)。在尼日利亞市場追求更高增長的過程中，Moniepoint 遭遇了諸多挑戰(zhàn)，其中身份管理問題尤為突出。尼日利亞，特別是偏遠或服務欠缺的地區(qū)，缺乏正式的身份證件，這使得金融機構難以準確識別和核實個人身份，極大地增加了提供金融服務的風險。

在國際業(yè)務版圖擴張方面，挑戰(zhàn)同樣存在。Moniepoint 起初僅在少數(shù)幾個國家開展業(yè)務，在擴大國際影響力時，面臨的關鍵難題是缺乏可靠的雇主記錄（EOR）合作伙伴，以實現(xiàn)合規(guī)的跨境招聘。由于此前的供應商均未能達到預期要求，這就導致Moniepoint 跨境經(jīng)營面臨合規(guī)風險，難以招聘頂尖人才。為解決該問題，Moniepoint 已開始尋找其他 EOR 合作伙伴，并將效率、廣泛的國家覆蓋范圍以及對其合規(guī)資質(zhì)的充分信任作為選擇合作伙伴的必備條件。

Moniepoint 的未來戰(zhàn)略包括持續(xù)在尼日利亞境內(nèi)擴張、豐富產(chǎn)品服務種類，以及戰(zhàn)略性進軍非洲其他市場，其中，尤其關注英國的非洲僑民群體。更進一步，Moniepoint 旨在成為各類規(guī)模企業(yè)的一站式金融解決方案提供商，提供數(shù)字支付、銀行業(yè)務、外匯交易、信貸及企業(yè)管理工具等服務，希望借助其龐大的代理網(wǎng)絡，提升金融包容性，為金融服務不足群體提供支持。

Development Partners International合伙人Adefolarin Ogunsanya 高度評價 Moniepoint 的投資價值，稱其為 “非洲最令人興奮和增長最快的公司之一”，他認為：“Moniepoint 完全有能力保持其強勁增長勢頭，同時促進非洲服務不足群體的金融包容性?！?/p>

對于中國投資者而言，Moniepoint 的故事揭示了非洲金融科技的三大投資價值：政策支持的確定性、技術落地的可行性、市場增長的爆發(fā)性。對于仍然在增長的非洲金融科技市場，需要的不是慈善，而是數(shù)字創(chuàng)新技術與長期主義資本的結合。